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近年来，保险行业积极把握数字化转型新机缘，加快数字化转型措施。保险行业各参加主体以数字技术创新为主题驱动力，以数据资源为关键身分，通过综合使用大数据、云推算、人为智能、区块链等新兴技术，构建新生态，服务新领域、带头新增长，获得肯定功效。

融入数字化消费服务

下单前先看看商家送不送退货运费险，这已经成了很多消费者的网购习惯。只必要几元的保费，退货运费险就能援试炝幕前的消费者卸下对商品色差、尺码、质量不合预期的顾虑，援手买卖双方弥合网购与线下购物之间的天堑，这是在数字经济时期保险服务融入数字消费的一个缩影。

退货运费险、游览意表险、航班延误险、碎屏险……随着数字经济的发展，保险公司与互联网公司在数字消费场景下的跨界合作越来越亲昵，保险与消费在互联网平台上展示出相互推进的“共生效应”。“此类产品通常由保险公司掌管承保，互联网公司提供平台并收取技术服务费和渠路费，体现出网络化、碎片化和情景化的趋向。”榆林大学岭南学院金融系教授曾燕暗示，数字技术创新是数字保险的主题推动力，若是仅靠传统的人为销售而非自动化销售方式，保险产品便不成能实现如此便宜的价值；此表，保险机构还能够使用数字技术不休推演并美满智能定价和智能风控等模型，例如凭据商家和买家的数据阐发实现退货运费险的差距化定价。

只管退货运费险在电商平台上的利用已经变得如此寻常和高频，然而屏幕背后的消费者们却不定把稳过自己采办的退货运费险到底由哪家保险公司承保，甚至不会关注到自己勾选的服务现实上属于保险产品。由此可见，毋庸叫卖式推销，保险服务已在电子商务领域“润物细无声”地嵌入数字消费，成为整个服务生态的一环，切实为客户解决问题、创造价值。

“类似这种幼的、幼我类型的保险产品，将来好多城市极度天然地吸收融入到其他的服务生态里去，最终会变得无作用。即便消费者没有关注此类保险产品属于哪家保险公司，也不会对客户履历造成任何影响，因而保险公司也不必要过度强调自己的品牌。保险融入得越是天然、无作用，反而越有利于阐扬其职能和价值，这是将来保险发展的一个方向。”在瑞士再保险中国区原总裁陈东辉看来，这样的进展将会非

？，可能保险公司还没有做好这方面的筹备，“它带来的一个问题是合作模式的转变：保险公司作为一幼部门产品的供给商，做好产品供给、核生活控的幕后工作就好，由于客户底子不必要知路到底是哪个品牌在做这些‘无聊的工作’，各人只必要关注智能汽车、智能设备的品牌就好。”

深度启发汽车保险

近年来，在数据丰硕的物联网领域，保险产品再三与智能家居、智能穿戴设备及新能源汽车等发展跨界互动。“数字保险以数据资源为关键身分，一方面对现有的产品与服务进行刷新，优化保险全价值链；另一方面挖掘保险需要未被满足的新兴场景，买通畅业高低游产业链，并且共同构建数字保险生态圈。业界此刻更多是会商生态圈的问题。”曾燕暗示，通过网络反映客户消费行为的数据，保险机构可能挖掘客户的特点和潜在需要，在创新保险产品的同时做到精准营销。

新能源汽车国度大数据联盟颁布的数据显示，截至2023年2月底，国度监管平台累计接入新能源汽车1287.1万辆；其中，2023年新能源汽车新增接入79.8万辆；新能源汽车市场化推广功效显著，乘用陈粉计接入占比靠近90%。

随着新能源汽车的数字化、网联化、智能化水平的不休提高，与其配套的新能源车险也迎来发展机缘。在国表，已有保险公司使用物联网技术推出UBI（usage-based insurance）车险，即基于驾驶行为判断赐与车主车险折扣，或基于现实驾驶里程对车主按里程付费的车险。“与传统车险相比，UBI车险的优势在于将风险前置，保险公司能通过用户数据更早估算出保险成本，还能更好地管控理赔诓骗风险，通过实时动态判断理赔真假。”曾燕说，用户能够通过UBI车险获得更合理的车险定价，并自动安全驾驶；同时，越发丰硕的数据使保险公司可能凭据人的驾驶行为科学定价、细分风险。

近年来，国内新能源车企跨界参加保险业务的周到持续升温，温反、梦想、幼鹏、零跑等车企都成立了自己的保险经纪或者代理公司；今年岁首，比亚迪拟收购易安保险的新闻也成为业内的热点话题。然而，国内的新能源车险目前并未能挣脱传统车险逻辑的镣铐，创新水平依然极度有限。

“当前，我国的新能源车优势显著，有着引领世界的趋向，极度可贵。既然如此，我们为之提供的保险保险产品，是否能够斗胆地试一试、闯一闯

？为什么j9国际站车险不能引领全球的创新潮水

？”对于国内新能源车险的发展，陈东辉寄托了与新能源汽车同样高的进展和自负，“做出承保理赔服务都很便捷的全数字化的新能源车险，在纳入UBI的同时，也体现绿色低碳的理想，这才可能配得上中国新能源车在世界的职位。在这一点上，监管支持、行业致力，是齐全能够做到的。”他建议，在对待新能源车的问题上，不妨维持盛开进取的态度，体现激励创新的监管思路，更多地把自主权交给公司，去斗胆尝试新能源车险市场化的迭代。

业内人士以为，随着自动驾驶的邻近，将来车险将有向责任险转化的趋向，保险公司与车企在精算模型共建、自动驾驶责任险开发等方面，还存在辽阔的合作空间。

此表，随着互联网和数字化技术的不休发展和网络安全意识的日益加强，网络安全保险市场在逐步扩大。网络安全保险是承保与网络空间风险等有关风险的新险种，作为网络安全模式与金融服务模式融合创新的了局，为企业提供针对网络攻击、数据泄露等风险的保险，在转移残存网络安全风险、保险组织财政不变性和业务陆续性方面能阐扬有效作用。

数字化转型初见功效

在数字技术的加持下，保险行业主体也产生了好多变动。“数字保险市场参加主体从传统保险公司和保险中介的二元机构，发展至蕴含传统保险公司、互联网保险公司、保险科技公司、互联网巨头、技术公司与产业链高低游关联企业在内的多元格局。”曾燕说。

2013年，原保监会核准首张互联网保险公司派司，我国第一家互联网保险公司多何在线诞生，标志取我国数字保险进入高速发展期。多安与生俱来的互联网基因让其依赖并擅于使用数据，在数字化经营方面堆集了丰硕的实战经验。去年，多安保险结合阿里健全、慧医全国三方推出专一服务糖尿病患者的“互联网+”慢病保险产品“安唐保”，整合健全产业高低游，构建健全治理新模式。业内人士以为，数字化将助力贸易健全保险逐步把更多的带病人群纳入保险领域，为慢病人群的全性命周期健全服务提供支持。

互联网保险公司为行业注入了新的活力，传统保险公司天然也必要与时俱进。去年1月，银保监会颁布《关于银行业保险业数字化转型的领导定见》，要求银行保险机构大力推动业务经营治理数字化转型，积极发展产业数字金融，打造数字化金融服务平台，推动幼我金融服务数字化转型，建设数字化运营服务系统，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态。

数字化转型为保险业的风险量化治理提供了沉要支持。“中再集团自主研发并持续迭代中国巨灾模型，2022年颁布中国地震巨灾模型3.5版本、中国台风巨灾模型2.4版本，绝大部门指标优于国表公司同类产品。”中再集团有关掌管人介绍，随着天然灾害造成的保险损失持续上升，保险业对巨灾风险量化工具的需要与日俱增，截至2023年3月，已有30家机构使用巨灾模型，累计页面接见超15万次。伴随中再集团推动全球化发展，其在全球所承担的业务风险不休累积。中再集团于2020年起自主研发国际巨灾组合风险治理平台，在中国保险业初次实现统肯定价和实时组合风险治理、统一巨灾和非巨灾风险治理、统一传统定价和边际定价步骤，精准量化巨灾风险。

曾燕暗示，数字保险可能提升保险机构的市场竞争力。对于传统保险公司来说，重要是以数字技术优化原有的业务链条，推出以提高客户履历为主题的业务流程再造，以提高运作效能为主题的企业运营治理规划。“从目前近况看，数字技术利用落地的发展远景是很不错的。从利用环节落地的水平来看，在展业环节的利用方面较多，在产品设计环节的利用水平相对较少，核保与理赔环节的将来利用沉点和突破点在于风控能力与效能的提高。从数字技术的利用水平来看，云推算技术、大数据、人为智能等技术在保险行业的利用相对成熟，区块链和物联网的技术正处于初步的索求阶段。”曾燕说。